Muligheder for belåning og finansiering af sommerhus

Et nyt sommerhus kræver for de fleste et lån, så enderne kan nå sammen. Der er nogle formelle regler for, hvordan du sammensætter dine lån, men der er stadig meget, du skal tage stilling til inden for rammerne. Vil du optage et boliglån, skal du selv kunne stille med fem procent af sommerhusets værdi. Du kan optage et realkreditlån på op til 80 procent af den samlede værdi af dit nye sommerhus, og 15 procent kan du finansiere via banklån. I dag kan både banker og realkreditinstitutter låne dig de 80 procent. Derfor har du som kunde nu en større opgave i at sætte dig ind i dine lånemuligheder og begrænsninger ved både lånene og udbyderne. 

Læs også: Få styr på de forskellige typer af boliglån

Regler om opsigelse

Ifølge Forbrugerrådet TÆNK er en væsentlig forskel mellem bank og realkreditinstitut, at banken kan opsige dit lån, inden for den aftalte løbetid, hvis din økonomi ændrer sig. Overholder du alle betalingsfrister, har realkreditinstituttet ikke samme mulighed for at opsige dit lån før tid.

Oversigt: Se Danmarks bedste byggefirmaer her

Årlige omkostninger i procent

Når du undersøger dine lånemuligheder, er en anden vigtig detalje lånets Årlige Omkostninger i Procent, forkortet ÅOP. Det vil sige det beløb, det koster dig at have lånet alt inklusiv. ÅOP er en god guideline, når du skal holde flere lånetilbud op imod hinanden.

Byggelån: Finansiering af sommerhus

Byggelånet er et alternativ til forhåndslånet, som banken tilbyder. Det fungerer midlertidigt som en mellemfinansiering, hvor du optager lånet, imens byggeriet står på. Når sommerhuset står færdigt, og man ved, hvad byggeriet samlet har kostet, laver man typisk lånet om til et realkreditlån. Renten på byggelånet er variabel, så det månedlige beløb, du betaler af på lånet, kan ændre sig over tid.

Læs også: Hvad koster det at bygge et nyt sommerhus?

Realkreditlån og forhåndslån

Hvordan låner man så til et sommer hus? Du optager realkreditlånet hos et realkreditinstitut. Du må højst optage 80 procent af din boligs værdi som realkreditlån. Forhåndslånet bliver også kaldet tillægslån. Det er ligesom byggelånet en midlertidig mellemfinansiering, men her er det bare realkreditinstituttet, der låner dig det beløb, de vurderer, at dit nye sommerhus er værd. Beløbet står på en spærret konto, så du kan bruge pengene til at dække de løbende udgifter til håndværkere og rådgivning.

Ændringer undervejs i processen

Når du optager et lån, skal du overveje, hvordan du er stillet, hvis din økonomi skulle ændre sig i lånets løbetid. Forbrugerrådet TÆNK peger også på, at du skal holde øje med, om du kan indfri lånet før tid. Hvis du kan det, er det også relevant at undersøge, hvad en eventuel indfrielse vil koste dig. Valget mellem et konverterbart eller inkonverterbart lån gør dig klogere på prisen for indfrielse. Kort fortalt er forskellen, at der er loft over den pris, du skal betale for at indfri et konverterbart lån før tid, modsat et inkonverterbart lån, hvor du ikke kender den pris, du ender med at betale.

Professionel vejledning

Fordi det er kringlet at finde rundt i mulighederne, skal du altid bruge professionel rådgivning fra et realkreditinstitut, en advokat eller en køberrådgiver, før du skriver under på en låneaftale. Det er til din fordel, hvis rådgiveren samtidig er uvildig. Du bør gå efter én, der er godkendt af Finanstilsynet, fordi det garanterer dig, at han eller hun har kompetencerne til at give dig den rette vejledning til de mange lånemuligheder. Søg på godkendte rådgivere på Finanstilsynets hjemmeside.  

Kom godt i gang med Forbrugerrådet TÆNK og Finansstyrelsens vejledning til boliglån. Du kan også prøve Realkreditkonsulentens bidragsberegner på deres hjemmeside.  

Læs også: Gode råd om lånetilbud