Lånetilbud ved nybyggeri

Du har lagt et budget og dannet dig et overblik over, hvad du får brug for at låne til dit husbyggeri. Nu gælder det udskilningsløbet mellem de forskellige låneudbydere. Her kommer en gennemgang af indholdet i de forskellige tilbud om lån. Vi fremhæver også de punkter, hvor du skal være ekstra vågen, når du låner penge.

Indholdet i tilbuddet

Realkreditrådet, Realkreditforeningen og Forbrugerrådet TÆNK har lavet en skabelon for tilbud om lån. Når du modtager et lånetilbud, skal du læse og underskrive følgende dokumenter:

• Pantsætnings- og låneaftale (pantebrev)
  
  
• Tinglysningsaftale
  
  
• Rådgivningsskema
  
  
• Samtykkeerklæring
  
  
• Kurssikringsaftale (hvis du laver en fastkursaftale)

Sammen med dit tilbud om lån får du også oversigten ESIS (Europæisk Standardiseret Informationsblad). ESIS er et skema, der opsummerer vigtig information og nøgletal omkring det tilbudte lån. Alle banker og realkreditinstitutter skal oplyse de samme informationer i skemaet. Tag udgangspunkt i ESIS, når du skal sammenligne flere lånetilbud.

Læs også artiklen: Lånemuligheder

Oversigt: Se Danmarks bedste byggefirmaer her

Hold øje med

Når du sidder med et tilbud om lån i hånden, skal du ifølge Boligassistancen.dk være særligt opmærksom på, at disse detaljer stemmer: 

• Låntype, løbetid og renteprocent.
  
  
• Låntager og matrikelnummer. Har du flere matrikelnumre, skal du sikre dig, at de alle er noteret her. Navnene på alle låntagere skal også stå her.
  
  
• Hvis du har andre lån, indgår de også i planen i prioriteret rækkefølge efter, hvilke investorer der skal have deres pant tilbagebetalt først, hvis huset kommer på tvangsauktion.
  
  
• Her kan du se forskellen mellem de månedlige afdrag nu og senere i lånets løbetid.
  
  
• Provenu er det beløb, du gerne vil låne. Beregningen viser, hvilke udgifter låneudbyderen har taget højde for, og hvad du ender med at betale for lånet.
  
  
• Her finder du de betingelser, du skal opfylde, før du kan få lånet udbetalt.
  
  
• Andre oplysninger. For eksempel kan du se det totalbeløb, du skal af med for at låne pengene. 

Sådan fungerer lånet

Hvis du låner penge i et realkreditinstitut, udsteder instituttet obligationer for det beløb, du gerne vil låne. Obligationerne bliver så solgt til investorer på fondsbørsen, og det er udbud og efterspørgsel, der afgør, hvilken kurs obligationerne bliver solgt til, og derfor svinger kursen.

Nu har du pengene for de solgte obligationer til rådighed, som du kan betale håndværkere og rådgivere med. Fordi du låner pengene, skal du til gengæld betale renter til investorerne og bidrag til realkreditinstituttet. Både kursen og renterne kan påvirke prisen på obligationerne.

Læs også artiklen: Typer af boliglån

Mulighed for fastkursaftale

Kigger vi på kurs og renters bevægelser, bliver det en smule mere kompliceret. Kursen er dagsprisen for en obligation, og den kan være op til 100. Jo tættere på kurs 100 dit lån er, jo billigere er det som udgangspunkt for dig – men du skal samtidig holde øje med renten. Hvis renten falder, vil kursen stige, og omvendt. Når kursen er over 100, vil den aktuelle obligationsserie lukke, og en ny med en lavere rente vil blive tilgængelig.

Du kan lave en fastkursaftale, så du ved, hvad dit lån kommer til at koste, allerede før du får pengene udbetalt. Ifølge Realkreditrådet betyder en fastkursaftale, at rentebevægelser og kursændringer ikke vil påvirke det totalbeløb, dit lån ender med at koste. Men de peger også på, at du går glip af de besparelser, der ellers var forbundet med kursstigninger i den periode, lånet løber. Du skal også være opmærksom på, at et fastforrentet lån giver dig ekstra udgifter, når du optager lånet.