Sådan finder du det billigste boliglån for din tilbygning

Hvad er boliglån?

Et boliglån er en samlet betegnelse for et lån, du tager i boligen, som indebærer både bank- og realkreditlån. Vi vil i denne artikel kun benævne et boliglån som et banklån. Et banklån er, når banken har en sikkerhed for sit udlån via et ejerpantebrev i boligen på mellem 80 og 95 procent af vurderingen.

Hvordan ved jeg, om jeg har behov for et boliglån?

Som regel tager man et boliglån, når man køber en ejerbolig, hvor realkreditlånet ikke må udgøre mere end 80 procent (kun 75 procent for fritidshuse) af den samlede vurdering af boligen. Det betyder, at hvis du kun har en udbetaling på 5 procent af købssummen (det krævede) til rådighed, vil du mangle hele 15 procent, hvorefter omkostninger kommer oveni.

I sådan et tilfælde vil banken være en mulighed, fordi de kan tilbyde dig restfinansieringen ved et boliglån, der har sikkerhed i ejendommen.

Når du skal lave en tilbygning, kan et boliglån i banken også være en god løsning. Hvis du vælger at optage et realkreditlån, vil omkostningerne vægte forholdsvist tungt, og de fleste realkreditselskaber har typisk også et minimumsbidrag. 

Sådan finder du det billigste boliglån

Det er forskelligt fra bank til bank, hvad prisen på et boliglån er. Derfor er det en fordel, hvis du undersøger markedet grundigt, før du beslutter dig for et boliglån til din tilbygning. Prøv at sammenligne forskellige priser med hinanden, og vær også opmærksom på, hvilke vilkår det specifikke boliglån indebærer.

Et godt råd er at bruge hjemmesiderne: www.pengepriser.dk og www.mybanker.dk. De hjælper dig godt på vej til at finde det billigste boliglån for din tilbygning.

Hold øje med, at boliglånet ligger mellem 80 og 95 procent af den samlede vurdering. Hvis du vælger et boliglån, som ligger inden for 80 procent af vurderingen, vil du som regel få en lavere rente. Det skyldes, at bankens risiko er lavere end ved et boliglån, der er mere yderligt.

Den laveste rente

Det er ikke altid, at du finder den laveste rente ved den bank, som i teorien kan tilbyde den laveste rente. Det kommer nemlig helt an på, om banken vil tilbyde dig den mest attraktive rente. Det afhænger blandt andet af, hvor stor sikkerhed banken har i lånet. 

Hvis du for eksempel har et mindre rådighedsbeløb og bor i et af randområderne i landet, vil du ligge i den dårligste ende af skalaen. Det betyder, at du må kunne forvente, at renten er forholdsvis høj, eller at du i værste tilfælde får et nej til boliglånet. 

Hvis du i stedet har et fint rådighedsbeløb og bor i et eftertragtet område, vil du placere dig i en gode ende af skalaen. I dette tilfælde vil du også have en god mulighed for at få den mest attraktive og laveste rente på boliglånet til din tilbygning.

Oversigt: Se Danmarks bedste byggefirmaer her

Det koster et boliglån

En undersøgelse mellem 12 banker fra juli 2018 viser, at renten ligger mellem 3,25 og 11 procent. Hvis du er i den positive ende af skalaen, og derfor er en kunde med lav risiko, vil du kunne satse på en rente, der ligger mellem 3,25 og 5,25 procent (fra august 2018). Har du en fornuftig økonomi, er det vigtigt, at du er opmærksom på, at du ikke betaler mere en 6 procent i rente. Du bør samtidig være opmærksom på, at du har mulighed for at få en lavere rente, hvis du indhenter tilbud fra forskellige banker.

Lånegebyrer for tilbygning

Når du skal finde et boliglån for din tilbygning, kan det være en god idé at være opmærksom på, hvilke gebyrer de forskellige banker har. Det kan svinge meget, og mens nogle har et gebyr på 0 kroner, har andre et gebyr på over 10.000 kroner.

Udover bankens lånegebyr, skal du også huske udgifterne til tinglysning. Det indebærer et gebyr på 1.660 kroner, og oveni kommer en afgift på 1,5 procent af pantebrevet.

Du kan altid forsøge at forhandle gebyret ned, hvis du har fundet et fornuftigt boliglån. Husk dog også på, at banken har visse udgifter i forbindelse med, at de skal oprette et boliglån til dig. Derfor er det fornuftigt nok, at du skal betale et mindre gebyr.

Forskellige lånebetingelser

Herunder har vi samlet en oversigt over, hvilke typer af boliglån du kan møde.

Et traditionelt boliglån betyder, at lånet udstedet mod en pant på mellem 80 og 95 procent af ejendomsværdien. Du afdrager restgælden over en løbetid på for eksempel 20 år. Renten ligger typisk mellem 3 og 9 procent (fra december 2016), hvis du har et lån med en variabel rente. Hvis du er helkunde i banken, vil renten normalt være lavere.

Et prioritetslån kaldes også prioritets- eller boligkredit. Du får ofte tilbudt lånet for 80 til 95 procent af ejendomsværdien. Dette lån er ligesom en kassekredit, så du betaler kun rente af det beløb, der er hævet.

Afdragsfrihed er en mulighed, men ofte en dårlig idé. Renten er nemlig meget højere, end hvis du tager et realkreditlån. Det er som regel en god idé, at du betaler boliglånet tilbage til banken så hurtigt, som du kan. 

En fast rente vil ofte give en højere rente. De fleste boliglån i banken har dog en variabel rente.

Løbetid er den periode, som et boliglån løber over. Det ligger ofte mellem 20 og 30 år. Jo kortere tid, du vælger at betale lånet af på, jo mere vil gebyrer og afgifter fylde i perioden.

Belåningsgrænsen er forskellig fra bank til bank. De fleste ligger inden for 80 og 95 procent af boligens samlede handelsværdi, men nogle banker går over 95 procent. 

Hvad skal du stille i sikkerhed?

De fleste banker kræver, at du stiller et ejerpantebrev i sikkerhed. Det er bankens sikkerhed for, at du betaler dit lån tilbage.

Alternative boliglån

Der er forskellige mulighed for at optage et boliglån, og det er ikke sikkert, at det traditionelle boliglån er den bedste løsning for dig. Vi har samlet to alternative lånemuligheder her.

Realkreditlånet finansieres gennem salg af obligationer med pant i en fast ejendom. Ofte er det billigere end et boliglån. 

Boligkredit, også kaldet prioritetslån, fungerer som en kassekredit. Her betaler du altså kun renter af det beløb, du vælger at hæve.

Læs også artiklen: Hvad koster det at lave en tilbygning?